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    超級標債日台電釋100億元籌碼

    罕見的超級標債日,就在明(15)日!台電有擔保公司債、5年期主流公債98-4,不約而同選在周三競標,合計一日釋出500億元籌碼;有別於公債的冷清市況,台電今年只發了70億元公司債,「物以稀為貴」下,券商預期,台電3年券得標利率,有機會壓至1%新低。  市場引領期盼多時,被視為「類公債」的台電公司債,終於對券商發出標單,預計發行100億元公司債,由北富銀擔保,初步規劃3年券發行30億元、5年券50億元,7年券20億元,各期券以增減30%為限。  債券承銷商說,台電上一次,也是今年唯一一次發行公司債,是在3月中旬,當時5年券得標利率還高掛在1.6%,受到公司債籌碼稀少,市場游資仍舊充沛影響,市場普遍預期,本次公司債標售利率,有機會較上次大幅下滑15~20個BP!  有趣的是,相對於5年和7年券,市場對利率看法較為一致,認為大約落在1.45%與1.7%,但年期最短的3年券,券商看法顯得較為分歧。  看好的券商表示,在市場積極搶標下,利率有機會墜至1%,但也有券商認為,大型行庫對利率過低,像是1%以下的商品,沒有興趣標進,因此認為,3年券得標利率,應介於1.15~1.25%較為合理。  相對於台電債券的炙手可熱,累計發行餘額近1,300億元的台電短票,因行庫持有籌碼較多,近期利率有逐漸走揚趨勢。券商透露,目前台電100天期短票利率,大約落在0.338%,較5月上旬0.178%超低水準,回彈幅度達16個BP。 【2009/7/14】


    創新高 美本周發債1150億美元

    美國政府本周計劃發債1,150億美元,創下空前最大發債金額紀錄,但美國公債利率少有變化,原因是美國聯邦準備理事會主席柏南克上周指出,近乎「零利率」將維持「很長期間」。 柏南克在國會作證時說他認為「通貨膨脹壓力有限」後,21日10年期公債創下將近兩周以來最大漲勢。23日因為道瓊30種工業股價指數突破9,000點,創今年1月以來最高價,公債價格下跌。美國財政部隨即宣布本周打算標售的公債金額與次數。 美國財政部計劃從27日起,連續四個交易日,標售60億美元的20年期抗通膨公債、420億美元的2年期公債、390億美元的5年期公債、280億美元的7年期公債,合計1,150億美元,超過6月22日標售1,040億美元的舊紀錄。 國庫公債標售需求強勁,有助於降低政府的資金成本,對納稅人有好處,同時美國企業與消費者也可得到相當寬鬆的資金,因為公債殖利率是房貸利率和公司債利率的基準。 如果這種融資管道中斷,可能造成公債殖利率與資金成本急劇上升,破壞政府修復經濟的努力,降低大家對美元資產的信心,傷害美元的價值。 今年到7月為止,國庫公債的供應為1.15兆美元,遠超過去年的4,340億美元與前年的3,500億美元。 到目前為止,美國公債標售需求一直相當穩定,包括外國中央銀行在內,國內外對較短期美國公債的需求特別熱絡,這點對本周的公債標售、尤其是420億美元2年期公債的標售是好預兆。 2年期公債殖利率24日下午交易價為1.02%,受到0.25%聯邦資金利率的穩定支撐,也受到柏南克談話的支持,柏南克的談話可能鼓勵投資人競標2年期公債。 上周基準10年期公債殖利率上升1個基點,也就是上漲0.01百分點,漲為3.66%,10年期公債殖利率21日一度接近3.45%。 【2009/7/27】


    南亞發債50億搶便宜資金

    今年1-6月M2年增率6.99%,突破央行今年設定目標區2.5~6.5%,顯示市場資金超寬鬆,也是企業發債、搶便宜資金好時機!繼台電第二期公司債,以0.97%的超低水準,發出3年券後,南亞塑膠訂於30日,舉行5年公司債標售,預計發行50億元,滿4、5年各還本1/2。 【2009/7/28】


    金正日傳罹胰腺癌

    南韓YTN電視台引述來自中國和南韓的情資指出,北韓領導人金正日罹患胰腺癌。由於此一變局恐牽動朝鮮半島的穩定性,因此消息傳出後,造成南韓股匯雙跌。  南韓證交所綜合股價指數週一收盤重挫3.5%,寫下逾4個月的最大跌幅,收1378.12點,韓元對美元匯價亦下跌至兩個月來新低,為一美元兌1315韓元。  同樣被診斷出罹癌胰腺癌的還有蘋果執行長賈伯斯,他是在2003年10月確診,2004年8月短暫離開公司專心抗癌,然而今年上半年疑似癌症復發,進行換肝手術。  胰腺癌十分頑強,根據美國國家癌症研究所的調查顯示,胰腺癌患者5年的存活率只有5%。專家表示,糖尿病患者罹患胰腺癌的機率更高,而金正日正是長期受糖尿病所苦。  北韓一直將金正日的健康狀況列為最高機密,官方從未證實金正日生病的消息。  現年68歲的金正日於去年8月傳出中風,有兩個月的時間未曾露面,直到11月才恢復繁忙的行程,但今年5月後即鮮少在公開場合現身,上週露面時,外形枯瘦,行動遲緩,更加深生病的傳聞。  外界密切注意北韓的一舉一動,若領導人發生不測,恐引發長期高壓統治的北韓政治動盪,且北韓近期透過試射飛彈,並於5月25日進行核武試爆,引起國際緊張。  南韓國家情報院(NIS)發言人婉拒證實YTN的報導,南韓統一部表示,尚無資料可以支持該報導,另外美國則未能即時表示意見。  金正日於1994年父親金日成過逝時,接掌北韓政權,他擔任勞動黨總書記、國防委員會委員長,但從未接任國家主席一職。  金正日的三子金正雲被視為最可能的接班人,然金正雲年僅25歲,專家表示,若北韓由金正雲接手,政權可能仍不穩定。 【2009/7/14】


    出國得H1N1 突發疾病險才會賠

    沉寂一段時間的新流感近期又開始肆虐,「疫」軍再起,也因此開始有壽險業者針對H1N1推出加值理賠。壽險業者指出,在新流感流行期間,出國旅遊除了投保旅平險之外,最好還要記得加保「海外突發疾病醫療保險」才能在患病住院時有保障!  由於財政部保險司規定,民國87年4月1日以後問世的醫療險保單,「除外責任不含法定傳染病」,因此,消費者不必擔心罹患新流感時保險公司會拒賠的問題。不過,如果在海外旅遊得到新流感的話,壽險業者強調,必須有加保「海外突發疾病醫療保險」才能申請理賠!  由於目前時值暑假,是遊旅旺季,因此各壽險公司針對旅平險都有不同的優惠方案,像國泰人壽的旅平險就有針對「H1N1」提供一萬元的「H1N1醫療慰問金」,而大都會人壽也推出「新旅行平安險」投保活動,有各類抽獎。  國泰人壽表示,以二千萬元意外身故或殘廢保障、旅遊10天來說,保費為1,823元,不過,如果想要有針對H1N1的保障,必須加保「海外突發疾病醫療及燒燙傷保險金附加條款」,以10萬元保額、旅遊10天來說,保費要再加73元。  大都會人壽則表示,由於H1N1潛伏期約1到7日,對於出國天數愈長、曝險機率愈大的的旅行者更為迫切,更應做好海外感染的風險保障。以大都會人壽的「新旅行平安險」來說,最高可附加20%的海外突發門診住院醫療,以支應在海外任何疾病所產生的醫療費用,防範包括流感在內的各類疾病風險。  宏泰人壽則指出,由於世界衛生組織已將H1N1降為一般警戒等級的流感,因此如果保戶在海外感染的話,將視為一般流感來理賠。 【2009/7/22】


    投保醫療險 看清要保書

    阿珠(化名)91年4月跟保險公司投保定期壽險,並附加健康醫療險附約,同年7月阿珠因意外事故就醫,並向保險公司申請理賠。 保險公司以阿珠在投保前檢查有「卵巢良性腫瘤(卵巢囊腫)」,卻未據實告知為由,拒絕理賠。 保險公司認為,根據阿珠投保的要保書,保戶應針對「過去一年內是否曾因患有囊腫,而接受醫師治療、診療或用藥」據實告知,但阿珠在91年1月就診曾診斷出「卵巢囊腫、子宮內粘連」,4月投保時卻未告知。 阿珠則主張,當時醫師認為該良性腫瘤是屬於生理囊腫,是正常的卵巢周期變化,阿珠在91年6月、9月再檢查時,也沒有查出腫瘤,但保險公司仍執意要終止保險契約,讓她權益受到損害,於是向保險事業發展中心申訴。 保發中心認為,阿珠投保前雖然有「卵巢囊腫」、「子宮內粘連」且並未告知,檢視阿珠的病歷資料及診斷證明,阿珠當時超音波檢查發現的「卵巢囊腫」是良性的生理變化,並非疾病,醫院也沒有作進一步的診察或治療,「子宮內粘連」也只是婦科小疾。 保險法第64條告知義務的立法原則是保戶違反告知義務且足以影響保險公司危險評估者,至於足以影響保險公司危險評估的標準,法令並未明訂,但依主流學說主張,只有達「拒保」程度才算。 因此,保險公司如果堅持整張保單解除有理,要能證明保險公司核保準則中,阿珠未據實告知說明的事項屬於拒保事項,否則解除契約可能會有問題。 提醒保戶注意,通常要保書上沒有詢問的事項就不在告知範圍;若是要保書上詢問的項目,保戶卻未告知,未來跟保險公司有紛爭時,通常會依保戶未告知項目影響保險公司危險評估的程度,及保戶投保時是否有惡意不告知等判斷,不見得要達到拒保程度才能解除契約。 為避免麻煩,保戶投保時務必要詳細看要保書詢問事項,對要說明的項目一定要據實告知。 【2009/7/23】


    開辦長期照護 健保費喊漲

    民國100年將是「加稅、加保費」年,不只營業稅稅率調漲,還要調漲健保費。長期照護保險預計民國100年開辦,保費擬附加在健保費上,健保費可能調漲12%到15%。 長期照護保險的籌備小組設在衛生署,今(23)日掛牌運作,由副署長鄭守夏擔任召集人。 行政院日前已成立跨部會的長期照護保險推動小組,由政務委員蔡勳雄擔任召集人。「長期照護保險法」由經建會負責草擬,9月底前將舉辦大型研討會,凝聚各界共識。 經建會官員表示,籌備小組掛牌具政策宣示意義,表明政府真的要推動這項保險。 年底前衛生署將提出「長期照護保險法」的法案,如果明年通過立法,開辦時間就在後年-民國100年。 經建會已在網站上提了三個收費機制,徵求各方意見,第一個方案是比照健保。官員說,搭在既有的收費機制上最經濟,不必煩惱怎麼建立新的收費機制,宣導也最容易。 如果未來健保改為1.5代,長期照護保險收費機制和結構也跟著改。 若真的附加在健保費上,那麼健保費要漲多少?官員指出,學者們有提出數字,長期照護保險支出可能是健保的七分之一或八分之一,亦即保費漲幅在12%到15%間。 由於給付項目未定,政府部門至今尚無估計,結果有可能更高,也有可能更低。 第二、三方案收費分類相對較簡單,健保分了六大類,二、三案大分為受僱者和非受僱者兩大類。但三個方案都強調雇主負擔,開辦長期照護保險,雇主一定要負擔部分保費。二、三案調降了雇主負擔比率,不像健保要負擔六成那麼高,同時提高政府負擔比率。 開辦長期照護保險,政府也要增加支出,包括補助和作為雇主的負擔,估計每年約250億至300億元,這部分倒是找到了財源。行政院政務委員蔡勳雄日前表示,調漲1個百分點的營業稅稅率,一年增加450億元稅收,除了支應國民年金的政府支出,部分也支應長期照護保險。另外,行政院官員透露,也有可能動用開徵能源稅的財源。 【2009/7/23】


    要保人被保人不同豁免附約省不得

    據衛生署96年的資料顯示,在40到59歲年齡層中因慢性肝病及肝硬化住院的男性人數是女性的3到5倍,且死亡率也較高,因此,壽險業者提醒保戶要檢視保單,其中值得注意的是當被保險人要保人被保險人不同,如父母親幫未成年者買保單,一定要記得附加到對的豁免保險費附約!  若是從國人的死亡原因來看,根據行政院衛生署所公布97年國人死因的報告,45到64歲中年人主要的死亡原因為惡性腫瘤,占所有死因的40%!肝癌則名列國人癌症死因的第二名。  國泰人壽建議,如果是身負家庭財務重擔的人,應至少有「一個重大疾病險」與「兩個醫療險」的保障。以45歲男性為例,就可用終身壽險當主約搭配「手術醫療終身保險」及「住院醫療終身保險」。  而保誠人壽業務總經理暨通路長黃宛詩更強調,如果要保人與被保險人不同時,要記得附加「豁免保險費附約」,以免當要保人因故不能繳保費時,被保險人的保障受到影響。  就保誠人壽的保單來說,就有三種豁免保險費保單,一種是主契約要保人、被保險人不管相不相同都可以附加的;一種是主契約要保人、被保險人不同人才可附加的;一種則是主契約要保人、被保險人同一人才可附加的。  舉例來說,老王幫兒子小明投保重大疾病險,為了防止老王日後因病或是意外殘廢或死亡,導致小明的保單保費繳不出來,老王就可以加保主契約要保人、被保險人不同人的豁免保險費保單。  黃宛詩指出,目前也有終身醫療健康保險是結合「終身醫療」、「重大疾病」及「特定傷病」三重保障的保單,對於預算有限的消費者來說,也是另一種選擇。 【2009/7/29】


    外銀存戶帳管費全面取消

    外商銀行合併本國銀行分支機構大增,過去鎖定高資產菁英客戶,未來則以打入一般客戶群為目標,花旗銀從8月起取消一般帳戶的帳管費,目前星展銀、渣打銀也都沒有收取,但荷銀、滙豐銀貴賓理財戶往來資產若未達一定門檻,還是要收取500~1000元不等帳管費。 服務升級 帳管費在其他國家十分常見,因為投資人將資金存放在銀行,銀行除要負擔利息,還有電腦系統管理等其他費用都是成本,因此設存款額門檻很合理。但對台灣本地銀行並沒有收取習慣,唯有少數提供貴賓理財的外銀有設帳管費收取的門檻。 花旗星展渣打已免費 花旗銀行原規定存款未達25萬元,每月要負擔500元帳戶管理費,但「美商花旗」完成整併華僑銀行後8月轉變成「花旗(台灣)」後,也取消帳管費規定,花旗〈台灣〉銀行總經理管國霖指出,新的花旗銀行將帶給所有客戶全新金融服務體驗、提供更貼近客戶的在地化服務。 合併寶華銀行的星展銀行,不管一般戶或是理財戶都沒有收帳管費,並針對存款與投資達300萬元以上的理財客戶提供跨行提領和接受國外匯款免手續費。渣打銀行目前一樣維持不管何種帳戶都不收取任何帳管費用,近來也重新包裝資產達300萬元以上客戶權益。 渣打尊尚個人銀行集團總監胡美霞強調,希望嶄新的渣打優先理財服務,可以適時地切入亞洲快速成長的富裕客群,近期因此加碼推出同時找三位親朋友人一起當貴賓理財客戶,雖然尚未存入300萬元,也能體驗交易享折扣、匯款免手續費等服務。 荷蘭銀與滙豐銀則維持原有規定針對貴賓理財戶還是收取帳管費用。荷銀表示,貴賓理財客戶若是平均每月資產不滿388萬元,每月將收取1000元帳管費。 滙豐荷銀一般帳戶免 滙豐銀表示,卓越理財客戶若資產未達300萬元,每月帳管費1000元;菁英運籌理財帳戶資產未達100萬元,每月500元,但滙豐銀行強調一般帳戶HSBC Direct帳戶就不收取帳管費。 外銀完成整併本地銀行,從過去主攻菁英客層轉而以主攻一般客層,取消帳管費收取,更貼近在地化服務。 【2009/9/12】


    租約公證房東房客有保障

    部分房東為了避稅,往往不願將租約公證,一旦發生房客不繳租金,只能尋求訴訟途徑,至少須花費半年時間才能順利取回房屋。專家建議,將租約拿到法院公證,對雙方都有保障,尤其是遇上房客欠繳租金或租約到期不願搬走,房東可直接向法律聲請強制執行,節省不少麻煩與時間。 減少糾紛 房東最怕房客欠繳租金又不肯搬走,礙於租約沒公證,只能尋求法律途徑,但因訴訟過程漫長,至少會損失半年租金收入。信義房屋客戶暨法律服務部專經理鄭啟新指出,租約公證對房東最大的好處,就是一旦房客違約,便可直接向法院聲請強制執行。 房客可抵稅12萬 鄭啟新指出,租約公證不一定要到法院才能執行,也可透過各地方法院網站,搜尋民間公證人民部,房東可攜帶公證費用、租約、身分證明文件等,執行租約公證。 一般來說,公證費用以年租金計算,年租金20萬元以下,收取1000元費用,年租金20~50萬元,收取2000元,詳細費用可洽詢民間公證人或地方法院網站。 租約公證雖然具有強制執行效力,不過,部分房東擔心課稅問題,通常不願將租約公證。鄭啟新指出,租約若提交公證,房東必須課總租金收入10%的稅。房客每年則可享有12萬元所得稅扣除額。 縮短空置期損失 中信房屋資深法務白宗益表示,若租約未公證,遇上房客欠繳租金,房東必須寄發存證信函通知,在限定期限到期後,房客仍未支付所欠租金,才能再寄發存證信函,要求終止租約。 之後才能正式向法院提出訴訟,且須預繳裁判費,為房屋公告地價的1~1.1%,等待判決確定,才能向法院聲請強制執行;也須預繳執行費用,約為房屋公告地價千分之7,整個過程最快也要半年。 若租約有公證,則可直接聲請強制執行,也可縮短空置期及租金損失。另外,白宗益指出,強制執行須有法院書記官、鎖匠、屋主同時到場才能執行,若遇上惡質房客,則可要求司法警察到場協助。 房東與房客簽訂租賃契約後,將租約公證是對雙方權益都最有保障的方式。林林攝 【2009/9/12】


    買預售參照定型契約保權益

    建商以不實廣告或不合理的買賣契約,誘使購屋族簽約,都是造成購屋糾紛的常見原因;專家提醒,簽訂預售屋合約前,應先檢視契約書內容和內政部頒訂的「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」內容是否相符,才能確保權益。 小心謹慎 東森房屋法務處經理許榮濱說,「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」對契約內容雖有明確規範,但部分如貸款約定、面積計算找補、建商預定管理費及建商違約不售屋應賠償金額等事項,在應記載事項規範中,仍有灰色地帶須加以斟酌,建議另行加註書面約定,以免吃虧。 貸款成數列入記載 許榮濱表示,建商常打出低自備廣告訴求,以高成數貸款吸引購屋族,但是貸款成數仍取決於銀行的評估,一旦遭遇景氣反轉,銀行更會選擇緊縮銀根,此時若適逢交屋期,購屋族原本預估可貸金額恐將不足,如果無法舉證當初建商所承諾的貸款成數保證,可能必須自行補足差額或被沒收已付房屋價金。 另外關於面積計算規定1%內互不找補部分,因只規範總坪數面積誤差,並未規定專有部份與共有部份產生比例上誤差之找補,如購買30坪,合約表明主建物面積27坪,附屬建物3坪,但實際權狀主建物面積少4坪,附屬建物卻多4坪,卻因不違背應記載事項規定,而讓購屋族求償無門。 許榮濱建議:「購屋族與建商簽約時,應特別在契約上加註『主建物面積』誤差1%內互不找補此項協議,才不會造成買了看不到、用不到的坪數,又無法向建商求償的窘境。」 中信房屋法務專員白宗益說,建商也會以低價預定管理費金額吸引購買,但這樣的口頭承諾並無效力,在管理委員會成立後,管委會並不一定承認,導致發生相關收費標準與建商當初規劃不同時,購屋族只能自認倒楣,所以這部份也應於契約書中明確記載相關差額損失由誰負擔。 增建商違約金比重 白宗益表示,許多建商也會在景氣好的時候,打算抬高售價再賣出,所以有寧願違約不賣情形;在預售屋買賣定型化契約應記載事項中,雖規定違約金不得低於總價金15%,但其實15%最低違約金額不高,建議契約最好從嚴,要求更高違約金額。 白宗益提醒,「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」內容,若有應記載而未記載,則視同記載,若有不得記載而記載,其定型化契約條款可視為無效。白宗益說:「如果遇到不實建商,購屋族可檢附合約書影本、廣告DM等資料,向消保會提出檢舉,維護自身權益。」 購屋族簽約前,應先審視契約內容,是否符合內政部頒訂「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」規定,以免權益遭受損害。唐郡威攝 【2009/9/12】


    有些事你其實不必那麼怕

    你越害怕,他越賺錢。  這句話可不只適用於恐怖故事大師史蒂芬.金,它也可以用來指稱保險業者、行銷人員、媒體、政客甚至醫護人員。  女人怕老、老人怕死、有錢人怕強盜、家長怕色情廣告、美國人怕恐怖分子…。過去我們多少已經知道,廣告行銷手法經常利用一般人的恐懼心理,挑起消費的需求。作者在這裡則更全面地列舉充斥於現代社會中,各種被過度誇大或刻意扭曲的恐懼。就像其他優秀認真的報導記者,賈德納以紮實的資料和實證手法,例舉心理學、腦科學的實驗研究和社會調查結果,幫助讀者看清過去我們面對諸如恐怖攻擊、食物致癌危機、網路犯罪、流行疾病等等風險時,背後一連串自然的錯誤反應或人為操弄的軌跡。  人們常依據非理性的直覺來判斷風險,加上媒體基於聳動獨家等需求,不惜偏頗取樣、過度詮釋各種數據或現象;政客基於個人利益或政治目的,誇飾扭曲某些危機;甚至以訛傳訛的都市傳奇或網路謠言,往往導致快速蔓延成普遍性的恐慌,產生不必要的社會問題。  很多風險和危機也許確實存在,但不必要的恐慌反而阻礙我們及時做出正確的因應行動。不管是個人或整個社會的危機出現時,我們應該採取的第一個保護措施,是先意識到自己的恐懼,再努力辨別各種資訊來源販售推銷的恐懼訊息。有些事情我們其實不必那麼害怕,有些沒被說出來的,我們才該感到恐懼。 【2009/9/13】


    台灣邁向高齡化社會之四大需求

    台灣即將邁入高齡社會,屆時可能會出現哪些需求議題?資策會MIC嘗試透過標竿高齡國家(德國、義大利、瑞典及日本)及推演高齡相關數據基線,建構各項社會需求藍圖,提供一般讀者對於未來10年台灣高齡議題有更綜觀的理解。  ●2011年財富累積趨緩,鼓勵延後退休  Prim Saver/Elderly Ratio(PS/E Ratio)為推演未來社會財富累積之影響的模型。當比值增加,可以推估若家戶儲蓄率生命週期維持不變,則整個社會未來的財富累積將趨緩,甚至下降,導致投資與稅負減少,影響國家繁榮。  台灣2011年PS/E Ratio預估開始下降,意謂在此之前政府可以鼓勵延後退休及高齡就業,使儲蓄率生命週期中高齡家戶之儲蓄率增加,讓高齡化不致造成未來財富累積下降。  國外的做法是,瑞典利用提前/延後年金給付年齡67歲而減少/增加年金百分比鼓勵延後退休;並且提供再教育及推動女性加入職場。日本陸續將法定退休年齡由55歲上調至65歲,持續鼓勵高齡就業。  ●2015年扶養比上升,長照保險制度與照護服務產業化  台灣在2011年PS/E Ratio上升後,接著於2015年扶養比也會由下降轉而上升。觀察瑞典及日本之高齡照護政策可以發現,都是在扶養比上升前,居家照護逐漸取代機構照護;且高齡照護服務從完全的社會福利轉向民營產業化。 2個角度可以說明此現象:1.效益面,「在地安養」(Aging in place)是大部分高齡者心中最理想的照護方式;2.成本面,當需照護的高齡者越來越多,居家照護也許不比機構照護所需成本高,從瑞典的經驗來看,民營化會因市場競爭而提升照護服務之經營效率。因此,台灣理想狀態應是在2015年前,即逐步完善居家照護服務體系;且考量國家財政,應建置並完善長期照護保險及產業化之可能,並結合資通訊產業的力量。  ●2017年高齡社會面臨年金改革需求  觀察瑞典及日本,當高齡人口相關社會保障支出分別到達GDP的17%、13%時,社會因為經濟成長趨緩且持續高齡少子,讓年輕世代發出世代不公之鳴,認為自己的支出負擔了現有的高齡者福利,但是財政持續惡化,卻無法確保自己老年的生活保障。同時,老年人口比例高的德國及義大利也分別在高齡支出占GDP的17%、19%時,進行年金改革,調降退休後之年金所得替代率。  台灣所推行之勞保年金制度,其實也隱藏著後世代負擔前世代財務的相同問題,若高齡少子現象持續,邁入高齡社會之前的台灣即可能需要重新檢討年金制度。  ●2020年消費力銀髮族增長,銀髮市場蓬勃  日本銀髮消費市場從2000年開始,以總資產額最高的60-69歲人口比例消費快速成長,反應在旅遊市場,銀髮族群成為相當蓬勃的市場區隔;反應在電玩市場,針對銀髮族設計以腦力訓練為訴求的遊戲軟體長銷熱賣。  反觀台灣雖然銀髮族數量年年成長,但其消費市場仍是一塊看到卻吃不到的餅。若檢視目前台灣55至64歲熟齡世代,會發現無論在所累積資產(相對其他世代最高)、晚年經濟自主性(經濟來源不倚賴子女)、退休後生涯規劃(愛外出旅遊)或科技使用行為(4成會使用電腦)都與目前65歲以上之高齡世代有很大差異。  台灣熟齡世代到了2020年時會成為高齡世代的主流,有相當大的市場開發潛力。然而不可忽視高齡者重儲蓄輕消費以確保生活無虞的傾向,因此鼓勵養老財務規劃;政策面上,建置更健全的社會福利及鼓勵延後退休,都會促進銀髮消費,有利於未來銀髮產業蓬勃發展。(作者為資策會產業情報研究所MIC產業顧問及產業分析師) 【2009/8/19】


    人口老化問題 壓垮自民黨政權

    日本自民黨失去其逾50年之執政地位,主因在於其經濟與社會的結構性問題:人口老化,這也是造成日本經濟長期低迷,引發人民不滿的最主要問題。  日本是全球人口老化最為嚴重的國家,根據估計,目前日本每4人就有1人是在65歲以上,而預料到2025年會有三分之一的人口都在65歲以上。  日本人口老化引發許多問題,最為嚴重的就是導致生產力不足,國家賴以維持競爭力的關鍵創造力減弱。與此同時,政府的醫療保健與社會福利成本也將因此大增,無形中等於是加重年輕人的負擔。年輕人在負擔加重下,對於生養子女的意願也告降低,進而形成少子化的社會現象。  人口老化同時也是失業率一路攀高的主因之一。日本日前公布7月失業率達到5.7%,創下歷史新高,這其中固然是因為企業增聘新人的意願普遍低迷所致,然而人口老化也是重要原因。同時,人口老化也消費者支出減少,進而對物價形成衝擊,使得日本長期無法擺脫通貨緊縮的陰影。  事實上,全球已開發國家大都有人口老化的問題,不過日本最為嚴重,而國際間都在觀察日本是如何面對此一問題。在日本國會改選贏得勝利的民主黨採取的方式是鼓勵年輕夫婦生育,每月補助每生育一個小孩的家庭2.6萬日圓。  與此同時,日本企業面對日益增多的銀髮族,則是積極尋找商機,其中最為熱門的之一就是具備照護功能的機械人,以及取代生產線員工的自動化機械人。日前日本甚至還展示了一具可以教導小學生的老師機械人。  然而光是這些並不足以減輕人口老化對經濟與社會造成的壓力,而此一結構性問題也將是日本民主黨最大的挑戰。 【2009/8/31】


    新政府 面臨財政潰堤

    日本眾議院週日改選,民主黨一如預料大獲全勝,終結自民黨逾半世紀的統治,但民主黨上台後,首先要面臨的就是前朝政府因應經濟衰退所遺留的沉重赤字包袱。  日本財政捉襟見肘的情況,已反映在今年敬老節致贈百歲人瑞的銀製清酒杯成色縮水,含銀量從往年的94公克減到63公克。  去年爆發全球金融危機之後,執政自民黨為挽救經濟,通過一項振興經濟方案,金額規模佔日本國內生產毛額(GDP)的4%。但依聯合國經濟合作發展組織(OECD)預估,這會導致日本的財政赤字從2007年佔GDP的3%,膨脹到2010年佔GDP的10%,屆時政府總赤字佔GDP的比例將飆至 200%,在非戰爭時期出現這個數字實在令人難以想像。  紐約高頻率經濟公司(High Frequency Economics)首席經濟學家溫伯格(Carl Weinberg)早在選舉結果出爐前就預告,這回眾院改選贏家所能獲得的獎賞,是接下日本「史上最大規模財政崩潰」的爛攤子,屆時利率飆升,市場對發行新債券裹足不前。  在承平時期要應付沉痾已久的赤字問題,的確是嚴峻的政治考驗,但令日本政府棘手的不僅於此,負責預算平衡的官員還得面對日益嚴重的人口老化問題,儘管近年來總生育率已趨穩定,也只有1.37,遠低於2.07的人口替代率。  日本國家人口社會安全研究院的研究人員預估,到了2055年,日本人口將萎縮30%不到9,000萬人,倒退回1955年也就是日本開啟經濟奇蹟當年的水平。隨著老年人口擴大,65歲以下的人口幾乎減半。  人口老化隨之而來的是勞動力萎縮,賦稅負擔也將日益沉重,現在日本民眾已逐漸感受到這種壓力。日本社會福利部的資料顯示,2015年社會安全支出將高達 41兆日圓(4,300億美元),較2006年暴增42%。因應醫護人員短缺等社會高齡化帶來的挑戰,額外支出在所難免,因此實際預算恐怕還會愈滾愈大。  民主黨的競選政見包括承諾每月發放2.6萬日圓的育兒津貼並讓幼兒免費入學,以減輕父母養兒育女的經濟負擔。然而經濟學家表示,民主黨提議的家庭育兒補助政策,恐讓日本的財政赤字問題雪上加霜,即便該黨聲稱會要求政府機關厲行節約嚴禁浪費,來替這項計畫籌措財源。  日本內閣基於經濟可望復甦的預測顯示,日本惟有非社會安全名義的支出維持不變,2012年起才能達到初步預算平衡,暗示須大幅刪減實際支出。  日本政府的赤字問題不能等閒視之,上一次日本政府負債佔GDP的比重飆破200%要回溯到二次大戰期間,伴隨而來的惡性通膨成了決策高層揮之不去的噩夢,迫使眾多靠養老金和積蓄過活的老年人,晚年生活陷入窮愁潦倒的窘境。即使日本當今的財政問題不致全然重演二戰當年的慘況,對老年國民的損害恐不止於敬老銀杯縮水而已。 【2009/8/31】


    大學學雜費 最貴七萬二 最便宜二萬

    教育部趕在7日大考放榜前夕,昨天公布新學年各大學學雜費,全部凍漲,且有立德、文化兩校因評鑑不佳部分學院被調降,最貴的是輔大醫學系每學期7萬2千多元;台北市立教育大學最便宜只約2萬元,高低之間相差3.5倍。 值得一提的是,今年首度招生的馬偕醫學院採低學費政策,和長庚同屬學費最低私校,醫學系都收費不到6萬元,比其他私校便宜1萬多元。各校收費標準詳見教育部首頁電子布告欄:http://www.edu.tw/。 97學年各大學(不含技職)只有5所私校調漲不到2%,今年遇到金融風暴,各校同意凍漲,且立德的工、商學院及文化文法學院被調降近0.3%。 教育部高教司副司長楊玉惠指出,被降學費的學院是因去年有系所未通過評鑑,申覆又未過,才延到98學年調降。 根據教育部收費標準,以醫學、牙醫系最高,每學期從3萬5千到7萬2千多元不等;文、法、商學院最低,2萬到5萬元不等。 公立大學以台大、成大等5年500億獲補助學校較貴,台大、成大醫學系都逼近4萬元;教育、體育類及嘉義等新設公立大學較便宜,各學院都不到3萬元。 私校以輔大、世新、東海及醫學大學較貴;長庚、馬偕、慈濟、實踐等4校最便宜,長庚、馬偕醫學系只收5萬9千多元、護理系4萬6千多元;成績達國立大學醫學系標準讀馬偕醫學系,除免學雜費、住宿費,每個月還有5千元助學金,總計一年可省20萬元。 楊玉惠表示,經濟弱勢生除可申請就學貸款,家庭年收入70萬元以下,還可透過學校(學務處)向教育部申請每人每年5千到3萬5千元助學金;失業家庭子女也可申請5千到1萬元補助。詳見教育部圓夢助學網:http://helpdreams.moe.edu.tw/home.php 。 【2009/8/5】


    大學生住宿+三餐+生活費 每月破萬元

    大考放榜,不少家長和學生關心開學後要花多少錢?大學表示,學生開支受到學費、是否要住宿,以及生活費等影響,離家住宿加上三餐生活費,一個月上萬恐跑不掉。 教育部表示,新學年各大學學雜費,全部凍漲,且有立德、文化兩校因評鑑不佳部分學院被調降,但最貴的是輔大醫學系,每學期7萬2千多元,台北市立教育大學最便宜只約2萬元,高低間相差了3.5倍。 教育部收費標準顯示,醫學、牙醫系最高,每學期從3萬5千到7萬2千多元不等;文、法、商學院最低,2萬到5萬元不等;但私立大學幾乎較公立多出一倍。 台大教務長蔣丙煌說,如果住在台大舊式的宿舍,一學期大概只要4 、5千元,但新的BOT宿舍,一個月要5、6千元,加上三餐,一天要150到200元,一個月也要5、6千元,一個月生活費差不多要1萬2,住在家裡可省不少錢。 一位大學剛畢業的周小姐說,在學校外租屋會比住在學校宿舍貴,但地點不同租金差很多,每月從5千到7、8千元都有。 周小姐表示,她一個月伙食費只要花4千元,但買書卻要花不少錢,如果老師開很多原文書的書單,一學期買好幾本,要花上好幾千。 一位住在台北、9月就要到成大就讀的學生家長,正在計算孩子離家讀大學要花多少錢,因為到南部一定要住宿,學校保證外縣市學生大一可住在宿舍,成大宿舍費每學期4千5到1萬3千5,家人預估,住宿、三餐伙食費加上買書,不包括學費,一學期可能要花5萬。 【2009/8/9】


    基金定期定額 存學費

    距離9月開學季愈來愈近,家長開始準備子女教育費支出。銀行財富管理部門建議,與其以定存儲存教育費,不如提早以定期定額投資基金的方式累積所需資金。如果以18年存300萬元為目標,定期定額投資基金每月所需金額可能僅定存的一半。 投顧業者並建議,金融海嘯過後,全球可望在下半年步入經濟景氣復甦階段,此時新興國家將是經濟復甦最大受惠者,建議投資人布局區域型基金,同時可搭配部分債券基金,分散風險並分享企業獲利改善帶來的收益。 銀行業者指出,一般來說,教養子女到成人需要的學雜費與基本生活開銷至少300萬元,若加計其他語言、才藝班支出,甚至送小孩出國留學,教育費用更可能達500萬元。 據統計,多數父母是以銀行定存為主要投資工具,但目前銀行平均定存利率約僅1%,如果想在18年後存到300萬元教育費,每月至少要存1.3萬元。 若以共同基金年報酬率8%估算,同樣的時間,每月只須存入6,500元,就能用18年達到存到300萬元的目標。 銀行主管表示,這是因為定期定額投資在時間拉長後的複利效果,比定存更可觀。 萬泰銀行財富管理部主管指出,子女教育支出金額龐大,家長愈早準備愈好,統計也顯示投資時間愈長的複利效果愈好,建議家長及早開始準備,並可直接以子女的名義開戶,投資全球型、平衡型、單一產業或國家型基金,用定期定額搭配設定停損停利機制來累積教育基金。 富蘭克林投顧建議,全球企業獲利逐漸改善,經濟景氣也逐漸回溫,新興市場在經過大幅修正後,將是景氣復甦最大受惠者,投資人可留意新興市場區域型基金。 為平衡股市短線波動風險,穩健型投資人可搭配波動風險較低的全球債券型基金。 【2009/8/11】


    哈佛普林斯頓 並列美大學no.1

    根據美國新聞與世界報導(US News and World Report)19日公布的全美年度最佳大專院校排行,哈佛大學(Harvard)和普林斯頓大學(Princeton)並列「大學」組榜首,其中,哈佛是連續兩年高居榜首。 威廉斯學院(Williams)在文理學院名列第一,阿默赫斯特(Amherst)、斯沃斯莫爾(Swarthmore)分居二、三名。特茅斯學院(Dartmouth)在今年新設的「最佳大學部教育」組拔得頭籌。 普林斯頓在連續八年至少並列「全國大學」 (national university)榜首後,去年讓哈佛獨坐榜首寶座,今年重新並列第一。另一所常春藤名校耶魯大學(Yale)獲得第三名。加州理工學院(CIT)、麻省理工學院(MIT)、史丹福大學(Stanford)和賓州大學(University of Pennsylvania)並列第四。 美國新聞與世界報導所使用的評鑑標準包括SAT分數、同儕的評價、錄取率的寬嚴,以及校友捐款等。 如同往年,今年的排名很少大起大落,但排名仍是教育界爭論的熱門話題。幾乎沒人公開支持大學排名,但有人認為排名對「教育消費者」很有幫助,不過認為排名對學生和學校有害者似乎比較多。 批評者說,排名迫使學校一心只顧提高評比項目的得分,而不是改進教學。克雷蒙森大學(Clemson)的前校長今年初透露該校如何多方努力提高排名,就引爆爭論,雖然該校今年和去年一樣是第61名。 有人將計就計,占排行方法的便宜。在自評和同儕給分欄,克雷蒙森大學的校長承認,他給自己學校的排名高於其他大學。這項調查占排名評分25%。批評者說,這種自吹自捧非常普遍。美國新聞與世界報導則表示,有辦法對付「策略性投票」。 美國新聞與世界報導的排行榜,是歷來最受矚目的榜單,但現在愈來愈多機構起而仿效,但對頂尖大專院校條件的認知完全不同。例如在富比世雜誌(Forbes)公布的排名中,拿第一的是西點軍校,其次是普林斯頓和加州理工學院。 【2009/8/21】


    親子理財夯 銀行積極開拓客源

    銀行搶攻親子理財商機,認為這些注重孩子理財教育的家長,所累積的財富也達一定程度,因此各銀行積極拉攏這類優質客戶,包括國泰世華、大眾銀、北富銀等,皆推出親子理財帳戶或申購基金優惠,銀行觀察近期為寶貝開戶的家長爆增,占比高達整體開戶數的65%。  觀察各家專案,若家長想用定期定額買基金,為孩子籌措教育基金,可選擇國泰世華「小樹苗親子理財」專案,終身45折優惠,比同業提供65折至5折折扣較優;若想以活存方式運用資金並賺利息,則可考慮大眾銀行「寶貝存摺」,利率0.4%最高,且1,000元便可起息。  大眾銀行財富管理部協理孫承梅指出,雙薪家庭的上班族,要累積龐大的教育經費不易,很多家長更加注重以持續儲蓄的方式,為孩子累積人生的第一桶金,孫承梅統計,自寶貝存摺推出近一個月以來,來為寶貝開戶的新戶,占整體開戶數的65%之多。  也有銀行業者認為,注重孩子理財教育、且提早為孩子累積教育基金的家長,通常屬於中產階級,手中已有餘裕資金可運用,銀行視為優質客戶,通常會藉由親子理財專案,與家長維繫好關係,並進一步向這類優質客戶,推廣其他財富管理商品。  目前各銀行以活儲帳戶結合其他基金、保險等投資居多,如聯邦銀行「幸福存摺」,開放15歲以下的小朋友開戶,初次存入金額1,000元後,日後可依手頭多寡存入資金,利率以0.25%計息,臨櫃申購基金可享5折優惠,投保一年期兒童意外險可享團體費率優惠等。  而大眾銀行的「寶貝存摺」,雖然提供0.4%的利率較高,但必須約定轉帳,每月依規定存入至少3,000元才可享優惠。而透過該帳戶申購基金,可享手續費終身5折優惠也與信誼基金會合作,不定期提供親子資訊及活動。  起息門檻則以華泰銀、大眾銀最優,華泰銀行5,000元可起息,大眾銀更是1,000元就可賺利息。  至於台北富邦銀行,除了行之有年的「芭比銀行家」、「風火輪理財快手」等小富翁帳戶,近期更與台灣大哥大合作,推出子女教育金試算系統,依自家寶貝的年齡、受教育的學校、未來是否出國深造等6大求學階段,試算所應籌備的教育基金,參加活動可抽萬元獎金及獲得台哥大預付卡600元通話費。 【2009/8/28】


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