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    買還本型意外險 須留意資金效益

    還本型意外險打破過去保費一去不返的特性,強調用利息買保障,到期還把所繳保費領回,成為新種熱門的意外險商品,近期業者更不斷擴充還本型意外險的保障內容吸引民眾。  不過,理財專家提醒,這類保單保費比一般意外險保費貴上數倍,雖可領回保費,但是可能嚴重影響資金運用的效益,比較適合資金充裕的族群。  一場金融海嘯吹起保險市場的保本風潮,且從去年一直延燒至今,近期不僅銀行通路、壽險業務員也加入主推還本型意外險之列,且強調保障更多。目前包括中國人壽、台灣人壽、保誠人壽和大都會國際人壽等公司,都有這類保單。  目前還本型意外險已經不再僅提供意外身故的保障,有些還包括陸上或者是空中交通意外身故理賠加倍、住院時每日依照保險金額千分之一定額給付意外傷害醫療保險金,以及1至6級殘廢保險金、重大燒燙傷保險金,以及骨折未住院醫療等保障項目。  不過,以保障100萬元的年繳保費來看,20年期的還本型意外險一年約9500元,10年期年繳更要約25000元,和一般非還本型的意外險相比,相同保障一年約1300元,保費支出的差距甚大。  從投資理財的角度來看,還本型意外險雖等於以利息買到保障,且保費到期可以領回,但是因為期間所繳納的保費比一般意外險貴了很多,民眾應評估期間若以這些資金去做基金定期定等投資的回報率,且依本身資金狀況來決定是否適合這類保單。  另外,一些退休規劃的專家也建議民眾最好還是從保障的觀點來買保險,不用過於寄望保單提供的理財功能,這類保單比較適合手上有充裕資金,且欠缺保守部位的族群。 【2009/7/14】


    投資型保單保險兼理財

    隨著全球經濟回穩,以及國際股市逐步攀高,各家壽險公司的投資型保險銷售量也一路向上,但是市面上投資型商品琳瑯滿目,民眾如何選擇便成為重要的課題。對此國際紐約人壽行銷長黃振國建議民眾購買投資型商品時,須兼顧「保險」與「理財」雙效應。 黃振國表示,投資型保單兼具保險與投資的功能,民眾在購買這類商品的時候,應依本身的保障需求、投資屬性及理財目的來作選擇,深入了解符合自身需要的保障與投資的比例,例如有些人購買投資型保單時較重視保障或儲蓄成分,而有些人則偏重投資成分,也有些人則是保障與投資都偏重。 事實上,投資型保單的好處,就是可以用較少的保費成本,買到較高的壽險保障,所以還是應以保障為主。另外還要考慮到收費方式是前收或後收、保額保費是否有彈性、投資標的屬性是否多元等因素。 投資型保單是著眼於長期累積的複利效果,所以需長時間持有,千萬不要作短期的操作,除了有造成高買低賣的風險,失去了定期定額的優勢,有些投資型保單甚至會有手續費或解約費用的產生。 通常費用後收的投資型保單前幾年部分解約的手續費會比較高,因此假設獲利只有4%,但第一年部分解約手續費就要5%的話,解約就很不划算。 此外為了讓投資型保單回歸保險保障的功能,目前投資型保單死亡給付與保單帳戶價值(即投資帳戶)實施最低比率制,保戶的保險保障根據不同年齡的級距,一定要是投資帳戶的1.01倍至1.3倍以上,也就是說,民眾購買投資型保單不能再只投保最低保障額度,而不斷把錢投入投資帳戶,讓帳戶價值超過壽險保障太多,此規定是用來防止民眾刻意利用投資型保單避稅,而非進行保險規劃。 【2009/7/21】


    保單借錢 利率差很大

    手中保單各類都有,但是用哪一張跟保險公司借錢最划算?得視你投保當時保單預定利率而定。至於可以借多少,則須看投保多久。目前整體保單借款利率在3%至9%不等,差距不小,民眾最好先向保險公司詢問自己保單借款的利率和額度。  目前保單借款利率的訂定原則,傳統型保單主要還是根據當時投保的保單預定利率而定,例如保誠人壽在壽險公會揭露的利率水準,就直接標示依據保單生效年度別而定,包括89年12月以前6.9%、90年1月至91年12月31日5.5%、92年1月以後4.5%。可見越早投保雖可以借到比較多的金額,但利率上不見得較吃香。  至於傳統型保單和投資型保單相比,壽險顧問指出,通常終身壽險保單可借到較多額度,而這幾年因為投資環境不佳,以投資帳戶價值的一定比例作為保單借款上限的投資型保單,可能無法借到太多金額。  另外,利率變動型年金因為保單借款利率也跟著市場利率走,是目前相對各類險種,借款利率相對較低的。例如中國人壽以該利變年金當月的實際給付利率加1%來作為保單借款利率的標準,富邦人壽也以宣告利率加1%當作依據。國泰人壽甚至直接將今年一整年利變年金的保單借款利率訂在3%~3.5%。  而相對保單借款利率較高的,則屬於外幣保單。例如南山人壽傳統型(美元保單)的借款利率,主要參考產品特性及類別、再衡量市場利率變化調整,目前上限 9%,下限6.5%。富邦人壽傳統型外幣商品則以保單預定利率+2.5%來訂定,一樣借款利率下限不得低於 6.5%、上限最高不得逾9%。  民眾可透過壽險顧問或是請保險公司試算自己所有保單的借款利率水準和額度,再決定用哪張保單來借錢最划算。 【2009/7/22】


    保單設計趨向客製化

    民眾荷包大縮水後,現在買保險也精打細算。理財專家指出,這是好現象,正好讓民眾好好認清檢視過去買的保險,是否是自己真正需要。在保險公司競爭激烈,保單設計愈來愈個人化,幫客戶量身訂做之際,民眾正好可以多比較,找到真正能滿足自己需求保障的保單。  保代業主管指出,面對各保險公司琳琅滿目的保險商品及規範,民眾經常會看得眼花撩亂。建議客戶有兩種挑選商品的方法,第一,先審視自己需要多大保障額度的保單,額度的計算,可把目前所背負的房貸總額、其他貸款總額、家庭每年生活開銷或未來子女教育基金等資金需求計算在內,由保險來承受未來發生風險後的資金需求無虞。第二,看自己有多少預算,找適合該預算的商品。  其次,現在保險商品的設計愈來愈為客戶量身訂做。譬如有些意外險,雖然保額係100萬元,但會把例如搭乘公車、捷運等大眾運輸時若發生意外,最高可獲1900萬元保障等加值涵蓋進去,若民眾剛好是大眾捷運族,類似商品就剛好適用自己每天的需求。  理財銀行理財部門主管則表示,除了先看商品的種類是否符合自己需求之外,現在的商品設計也愈來愈個人化。譬如有些定期壽險,開始可以讓民眾自己決定投保年限,打破以往壽險商品的投保年限大多採級距型,譬如5年期、10年期、15年期等,無法更貼近民眾的偏愛。 類似可以讓民眾自由選擇投保年限的商品,就可以因應每個人階段性的不同需求,譬如假設家中小孩目前12歲,距離該小孩大學畢業、當完兵、找工作等約25歲才能自立更生,家長即可選擇只投保13年到小孩自立更生。 【2009/7/22】


    撙節荷包 千元保單大熱賣

    民眾荷包縮水,對投資型、利變型等訴求有投資收益的高保費保單支付能力下降,轉而回歸保費低廉但保障卻更高的純保險型商品。尤其訴求一年保費僅數千元的保單,不管是定期壽險、意外險或健康險等,最近在銀行通路端,頗獲普羅大眾青睞。  譬如元大保代最近推的商品中,不管是100萬元保額的定期壽險,100萬元、200萬元意外險,或健康險等純粹保障,年繳保費僅數千元的保單,民眾的接受度都相對要高。有些推2個多月就能賣出近3千張,成績不錯。  為何千元保單賣得嚇嚇叫?第一銀行財富管理部門主管分析,景氣經濟、資本市場狀況好時,民眾偏愛高收益的投資型、利變型保險,但歷經金融海嘯衝擊,民眾資產大縮水後,民眾連購買保險商品的思維都改變。經濟狀況在金字塔頂端的那群高收入家庭,對於高保費的支付能力仍強,因此仍可接受投資型保險,但一般普羅大眾家庭,一方面因為支付高保費的能力減弱,二方面對景氣熊市期間,發行機構的財務能力也待重新檢驗,加上對資本市場後市變化難測等加總因素,讓民眾最近買保險的訴求,確實有回歸純保險,不夾雜投資收益或年金,保費低廉但保額更高的現象。  一銀指出,譬如內部係與第一英傑華合作,在目前上架的15支保險商品中,很明顯地,類似那種訴求100萬元意外傷害保障,年繳保費不到2000元的商品,最近民眾購買的狀況比內部預期要好,凸顯最近民眾購買保險趨勢的轉變,後續就會擴大朝此方向規劃產品。  元大保代企劃部主管分析,最近業界在設計保險產品時,確實看到大眾對這種用更低保費買更高保障的純保險趨勢需求。以前,國人偏愛投資將本求利,但歷經這場百年罕見的金融海嘯衝擊,部份民眾開始覺醒,應先求保障、保全資產,再來思考投資。加上業界愈來愈懂得為民眾量身訂做設計商品,讓民眾更能回歸保險追求保障的本質。  匯豐銀行指出,在匯豐銀行Direct、臨櫃通路中,標榜純保險、民眾可自由設定投保年限的定期壽險商品,今年以來銷售排行都在前3名的熱賣商品中。民眾青睞的原因,包括保費低,投保10年以上就可自由選擇投保年限,讓民眾有更多樣化的選擇,比一般其他壽險商品更彈性。  此外,包括台新保代、安泰銀行等手上所推出全年保費僅數千元,但保額遠高於投資型保單數倍的商品,民眾最近詢問度也相對熱絡。 【2009/7/22】


    定存搭保險 利率加碼3%

    銀行定存利率不到1%,民眾要如何拿到更好的利率?最近多家銀行與保險公司合作,推出買保險,定存利率加碼方案,有外幣與台幣可供選擇,且加碼幅度最高到3%,可維持3到6個月高利率時段。  目前有推出這項方案的業者不少,像是渣打銀行和保誠人壽合作,大眾銀行和法國巴黎人壽,還有台新及遠東銀行,也都有類似專案。  渣打和台新提供買保險後,外幣存款加碼,加碼最高是3%。渣打銀行表示,若以澳幣利率來說,加碼最高3%後,3個月利率就有4.75%。這項方案不限制保單的險種,不過首繳保費要達新台幣100萬元,才可以有加碼3%優惠。60萬元以上則加碼2%。  遠東、大眾等銀行,則提供買保險後,存台幣存款,利率可獲加碼,遠銀3個月台幣定存利率,加碼後達2.255%。遠東銀行表示,有些人會顧忌買保險,再搭配定存加碼,保單若有投資損失不划算,但其實目前銀行許多專案,搭配都是「儲蓄險」,標榜一定保本,消費者不管買保險或存款,都等於同步存款,不會有資產損失。 【2009/7/23】


    壽險費漲 優體保單更划算

    終身壽險保費即將在8月調漲,保費較低的優體保單最近又趁勢復活,新光人壽昨天開始推出新的優體定期壽險保單。專家表示,以健康的非吸煙體投保一般優體保單來看,年繳保費還不到終身壽險的1/10,身體健康的民眾可以考慮選擇優體保單,節省負擔。 審慎選擇 所謂優體保單的概念是在相同年齡、性別等條件下,愈健康的人,保費愈便宜,台灣2008年正式公布實施,目前還是以死亡險的優體保單居多,目前主要劃分為吸煙及不吸煙。目前已有國泰人壽、南山人壽、三商美邦人壽等陸續銷售優體保單,除三商美邦人壽的優體保單外,其他的優體保單都是定期壽險,由於優體保單與國人買保險的觀念不相符,推出之後市場反應冷淡。 適合需高保障保戶 不過8月之後,因為調整責任準備金利率,終身壽險將會大受衝擊,反而定期壽險保費調漲並不多,所以優體保單也將受惠。板信銀行財顧林信成解釋,定期壽險年期短、提列的責任準備金不多,反而死亡率才是影響定期壽險費率的重要關鍵,所以即使8月調高責任準備金利率,優體保單調整保費的幅度比終身壽險小了許多,適合需要保障比較高的保戶。 新光人壽表示,現在保費即將調漲,許多長年期的保單將受到衝擊,保戶要多繳不少錢,優體保單不僅可以鼓勵保戶注意身體健康,也可以幫助保戶增加保障,節省負擔。 林信成表示,一般終身壽險從8月開始,每100萬元保額繳費10年的保單,年繳保費將從4.97萬元元調漲到5.82萬元,保費一口氣貴上 7000、8000元;但是優體保單,同樣健康不抽菸的人投保,保額100萬元,繳費10年,年繳保費僅從1700元調高至1900多元。 有病史民眾選一般 三商美邦人壽副總張財源表示,不論是終身壽險還是定期壽險的優體保單,並不是不吸煙者保費就會便宜,而是健康的不吸煙者,保費才有機會比普通保險便宜3成以上,有高血壓、過度肥胖等其他病史,即使不吸煙,保費也不會比普通保險還要便宜,甚至可能更貴,這一群人若有保險需求,還是投保一般保險比較好。 8月所有傳統壽險的保費即將調漲,長年期的終身壽險保費貴了許多,因此衝擊較小的優體保單再度復活。 【2009/7/23】


    壽險還本醫療險 喊漲

    受金管會調降保單責任準備金利率衝擊,8月起包括還本型醫療險、解約金型終身醫療險,年繳保費將漲逾1成,若以30歲男性、住院日額1000元估算,一般終身醫療險只須年繳1萬元保費,解約金型的終身醫療險得要3萬元,還本型醫療險更貴,保費得繳4萬元。  台灣人壽副總許義全解釋,傳統醫療險不論定期或終身型,都不會有解約金,若中途解約或不想繳保費,都不能退保費,因此也無保單價值準備金,金管會調降準備金利率時,對傳統醫療險衝擊較小。  許義全說,但具保單解約金的醫療險,包括還本型醫療險、具解約金的終身健康險,因保證期限較長,保險公司承受壓力較大,保單平均都貴上1成,多數壽險公司均已在6~7月悄悄漲價。  包括台灣人壽、大都會人壽、宏泰人壽等,都推出還本型醫療險,強調保費「有去有回」,也因此會牽涉到保單價值的問題,準備金利率調降,還本型醫療險保費就會調漲。 【2009/7/23】


    微型保險將上路 三百萬人受惠

    微型保險上路,300萬人可望受惠。金管會正式發佈「保險業辦理微型保險業務應注意事項」,即日起,有意願承作的保險公司,可向金管會保險局提出申請,估計今年第三季,首張微型保單可望問世。  根據規定,微型保險的商品內容,不得含有生存或滿期給付的設計,且商品種類必須以一年期傳統型定期壽險,或一年期傷害險為限,保險公司的商品設計,也必須以簡單為原則,並以承保單一保險事故為限;在保額方面,最高保額各30萬元,保費和一般同類型保單,最高便宜至6成。  微型保單也享有免體檢特性,金管會也未對投保年齡另外規範,而是交由保險業者自行去評估。  不過,此次也特別規範購買微型保險保戶的資格9種類型,例如:沒有配偶且全年綜合所得在新台幣25萬元以下者或是屬於夫妻二人的全年綜合所得在50萬元以下家庭的家庭成員,以及具有原住民身份、接受社會團體服務的對象等。  根據金管會估計,全國約有超過300萬人,符合上述經濟弱勢的條件,不過,微型保單也規範,要保人和被保人,須為同一人。  據了解,國內有30家的壽險公司,其中有16家,表達承辦意願,估計最快9月底以前,有機會上路;至於屆時是否可能叫好不叫座?金管會表示,持續觀察。  以個別險種來說,比起一般壽險保單,微型保單的保費,大約便宜45%至60%左右;比一般傷害險保單,微型保單保費則便宜40%至50%。 【2009/7/24】


    投保意外險日繳1元、微型保險300萬人受惠

    台新保代與美商安達保險公司推出「微型保單」概念的「1元保險」專案,初期僅限公司團體戶投保,只要公司戶的員工、直系親屬都可以每天1元的保費買到30萬元意外身故或殘廢保障,是目前市面最便宜的意外險保單。 一般來說,保費便宜,保障也會相對簡單。多數團體意外險身故金是以100萬元計算,即使團體折扣後的年保費也約800元;這張「1元保險」的年保費僅365 元,意外身故保障因而僅30萬元,並包含意外住院日額1,000元、骨折未住院保險金3萬元,保單設計相對較陽春和簡單。 台新保代表示,1元保單鎖定的對象是較低收入、買不起商業保險的民眾,目的是在經濟不景氣之際,不論由公司付費或員工自費,都能讓民眾享有保障,提高這些族群保障與保險普及率,銷售通路則是全省400多家農漁會、信合社 (含分支機構)等基層金融機構。 台新保代指出,1元保單僅是注入「微型保單」概念,真正的微型保單還要等主管機關核准才能上路。 保險公司對公司團體戶的定義,是向政府登記立案、有營利事業登記證、員工人數超過五人的公司行號機關。 台新保代指出,並非所有公司行號都能投保「1元保單」,必須多數員工屬一、二類職業等級(即工作危險程度較輕者),才符合承保標準。舉例來說,公司員工如果多數是營建工人、洗窗工人,就無法投保這張「1元保單」。 據衛生署去年統計意外死亡占國人十大死因中第六位,若以年齡細分,意外事故位居壯年(25歲至44歲)死因第二位、15.4%。台新保代提醒,壯年人通常是家中經濟支柱,若平時未做好保險防範規劃,意外降臨時很容易讓生活陷入困境。 【2009/7/28】


    兒童壽險金 擬不逾三十萬

    立法院法制局報告指出,現行未成年人喪葬費用保險金額新台幣200萬元的水準明顯過高,可能引發「假喪葬給付之名,行死亡給付之實」,應調降為不超過30萬元。 保險法第107條規定,未滿14歲的未成年人喪葬費用保險金額,不得超過主管機關規定金額,目前為200萬元。鑑於有父母試圖殺害親生子女詐領保險金,立法院法制局日前完成「未成年人人壽保險及其給付相關問題研究」報告。 報告表示,主管機關目前所訂200萬元喪葬補助費用給付標準,明顯高於其他相關法規規定喪葬補助費8.6萬元到30萬元的水準,有必要適度調降,金額仍授權由主管機關決定,但最高不應超過30萬元。 報告建議,對以未滿14歲未成年人為被保險人所訂的保險契約,應修法限制其死亡給付生效日期,即死亡給付於被保險人滿14歲日起發生效力,藉由對被保險人心智成熟或具自我保護能力的年齡標準設定,作為死亡給付生效要件。 報告也建議,心神喪失或精神耗弱者應與未滿14歲未成年人脫鉤處理,且應增訂保險法第107條相應罰則。 【2009/7/29】


    新型指數房貸 省更多

    指數型房貸幾乎採「階梯式加碼」計息,消費者前幾個月或前幾年要付的利息不高,但後續可能因利率反彈使得負擔大增。最近業者推出新型指數房貸,固定未來加碼利率,讓利息負擔不會因貸款時間拉長而大幅增加。 壽險公司主管分析,市面的房貸產品不論是固定型或指數型,多採階梯式加碼利率,一般僅在前半年提供優惠利率,半年過後房貸利率就開始緩步調升,第三年的利率水準一般都超過2.5%。這種計息方式的貸款利率會隨時間上升,對一般家庭或固定受薪上班族可能造成不小的財務壓力。 最近有壽險公司推出能長期維持固定0.99個百分點的利率加碼幅度,不會因貸款時間增長而加重房貸負擔,即依「指標利率加0.99個百分點」計息;以指標利率0.86%為例,目前利率為1.85%。 包括富邦人壽、國泰人壽及中國人壽等主要壽險公司目前都有辦理指數型房貸,前三年平均利率約在2.04%至2.23%;前五年平均利率則在2.05%至2.28%;保誠人壽前三年或五年平均利率則都是1.85%。 壽險公司主管說,固定加碼利率房貸的加碼利率固定為0.99個百分點,貸款戶不用擔心未來「指標利率」及「加碼利率」同步調升而導致利息負擔加重,具有省息效果,又有規避利率波動的穩定功能。 【2009/7/29】


    壽險拚房貸 利率超低

    民眾購屋痛苦指數居高不下,想要買屋除了努力增加收入之外,房屋貸款利息的負擔減少也是減輕痛苦指數的好方法之一。壽險業者近期推出長期加碼利率固定的指數型房貸,以目前利率來看,申辦利率僅1.85%,屬目前市面上利率最優惠的房貸專案。  市面上房貸產品,不論是固定型或指數型大多數採階梯式加碼利率,一般僅在前半年提供短暫的優惠利率,半年過後房貸利率則開始緩步調升,到第三年利率水準一般都超過2.5%以上。  因此以目前指數型房貸產品的結構來看,除了市場利率之外,業者加碼的幅度也大大影響整體房貸利率水準。  隨房市轉熱,壽險業者近期開始在房貸產品上拼場,推出長期加碼利率固定的指數型房貸專案,且加碼利率不到1%。  保誠人壽表示,房價微幅下修,但受到平均薪資不增反減的影響,台灣民眾的購屋痛苦指數仍居高不下。要減輕痛苦指數,除了想辦法增加收入外,房貸也是重要的影響因素。  因此,新推出的指數型房貸,長期維持固定0.99%的加碼利率,不會隨著貸款時間的增長而加重房貸戶的家庭財務支出,以7月份I=0.86%來看,目前申辦的房貸利率為1.85%。由於長年加碼利率都固定為0.99%,不會分階段逐步調高,因此貸款戶毋須擔心未來「指標利率」及「加碼利率」同步調升導致利息負擔加重。  不過,房貸族想要轉換利率較低的房貸專案時,壽險業者建議房貸族最好先問問自己對於未來利率走勢的看法且除了利率高低外,更應注意轉貸後的額度、年限及有無違約限制,否則省下來的利息可能不夠支付轉貸的費用,反而白忙一場。  壽險公司房貸部門主管表示,如果轉貸的優惠年限不超過3年或消費者預計3年內就可能償還貸款者,除非利率真的相差很多,用來支付轉貸費用還綽綽有餘,否則沒有必要轉貸。  銀行業者更指出,在考慮轉貸前,應先檢視自己的信用及原貸款銀行有無罰則條件,尤其是前半年內的原貸款繳息是否正常,通常這是銀行接受轉貸的先決條件。 【2009/7/30】


    金管會:地下保單 不要買!

    新台幣利率偏低,使得傳統保單價格較高,最近地下保單因而再度盛行。金管會昨(21)日指出,國人購買地下保單容易出現糾紛,呼籲消費者勿購買地下保單,以維護自身權益。 地下保單是指未經主管機關核准設立的保險公司銷售的商品。由於國外利率高於台灣,過去幾年地下保單預定利率也高於本國保單,等於保費比台灣便宜,因此地下保單在台灣一直有一定的市場。 金管會指出,近來常常接獲民眾檢舉地下保單,如果民眾購買了地下保單,可能會產生諸多問題。 依我國加入世貿組織(WTO)在保險業務方面的承諾表,台灣並未承諾未經核准的國外金融服務業者可在我國境內從事招攬及行銷活動,因此沒有經保險局核准設立的外國保險公司,都不能在台灣賣保單。 民眾購買地下保單將無法獲得應有保障,例如保戶無法確定業務招攬人員是否獲得外國保險公司的授權、或是否假借外國保險公司的名義行詐騙之實,也不清楚業務員個人是否有財務問題,收了保費之後即據為己有。 特別是地下保單常用外國文字書寫,並依據該國文字及法律解釋,保單內容及相關權利義務與招攬人員所告知者可能不一致,後續容易產生爭議。 金管會指出,若地下保單發生理賠糾紛、保戶事後服務,保戶須自行和國外保險業辦理,自負責任。 金管會指出,任何國內保險業務員、經紀人、代理人或任何個人、法人等,不得介紹、銷售地下保單,違反規定者可依保險法第167條之1,處90萬元以上、450萬元以下罰鍰。 【2009/7/22】


    印度人看經濟 全亞洲最樂觀

    全球經濟何時才能度過金融海嘯衝擊?根據滙豐集團最新全球調查,日本人對眼前的經濟情勢最悲觀,有超過半數受訪的日本人認為經濟下滑將持續二年以上,而金磚四國之一的印度人對未來景氣樂觀程度居亞洲之冠。 滙豐保險香港董事總經理石湛森(Jason Sadler)表示,面對經濟不景氣,人們被迫作出艱難的財務抉擇,必須優先解決眼前的財務承擔,並維持日常開支,退休儲蓄成為次要的考慮,甚至得考慮延後退休。 「 滙豐未來的退休生活」是時下最大規模的退休調查,今年調查15個國家和地區,共訪問1.5萬人,在亞太區,調查地區涵蓋印度、日本、中國內地、香港、新加坡及南韓。 對於未來景氣看法,有55%的受訪日本民眾認為景氣將再壞二年,只有11%的印度受訪者認為經濟會繼續疲軟,而新加坡、南韓、香港、中國內地則有三成以上受訪者認為景氣將持續下滑。 儘管認為經濟將持續下滑,但印度、中國的多數受訪者仍認為可以如期退休,但當中也不乏有民眾坦言,已經停止對退休金供款。 面對金融海嘯衝擊退休計劃,民眾希望政府該如何協助老化人口?調查結果顯示,美國、加拿大、法國及英國大部分受訪者,希望政府透過稅項寬減來鼓勵個人儲蓄,至於亞洲地區的南韓、新加坡、日本、香港、印度及中國內地居民,則希望政府延後上班族的退休年齡。 滙豐指出,在人口急速老化下,亞洲各地的社會保障制度尚難以應付迅速老化的人口,退休人士必須依賴家庭及個人儲蓄來滿足退休需求。 滙豐表示,在亞洲,老化人口已漸漸成為個人、僱主和政府的財務重擔。例如,中國內地人口目前平均年齡為33歲,但2015年時,新退休人數將超越新受聘人數。亞洲雖是高儲蓄率地區,但存在退休資產卻不多,在印度約只為國內生產總值的5%,中國內地更低至1%。眼前的金融風暴正是提醒還沒有任何退休準備的亞洲人,要立即行動。 【2009/7/10】


    頂客族 退休金規劃擺第一

    國人購買保險的比率已達到100%,很多保戶花了大錢,卻不清楚保險有什麼保障內容。永達保經董事長吳文永指出,永達保經建置的「保單校正系統」,可以為客戶整合比較各保險公司產品的異同,讓客戶在有限的保險知識下,一次看清楚購買的保單內容、保障項目與金額是否合理。這項系統最大的目的,是要避免保戶買重複的保險或不適宜的保障,讓自己和家人在花了大錢的情況下,反而無法獲得最周全的保障。吳文永說:「如果保費太高又用不到,或買很多類似的保單,就是浪費。」至於保單檢視頻率,吳文永表示,每一、兩年或生活階段有變動,如結婚、小孩誕生時,就該重新檢視保單,確定自己有足額保障,或以同樣的金額獲得更多保障。受金融海嘯襲擊,很多上班族工作不保,失業者更難以承擔各種生活上的風險。吳文永建議,這時該首重醫療險、意外、防癌、重大疾病、長期看護險等基本保障,行有餘力再考慮儲蓄類的退休理財保險。針對不同族群,永達保經協理高煦照建議,單身上班族應依據所得訂定保額,扣除生活開銷及負債後,最好能投保500萬元意外險、日額3,000元的住院醫療險、以及一到兩個單位的防癌險及3,000元到5,000元的意外醫療實支實付險;這樣的組合,一年的保費大約3.6萬元,平均一個月3,000元就可獲得適當的保障。至於已婚但不打算生小孩的頂客族,應首重退休金的規劃提撥,其中又以「增額終身壽險」最適合。高煦照表示,「增額終身壽險」類似公務人員的終身俸,可以依據期望退休後每月領取生活費的多寡來決定投保金額。有小孩的家庭則應為男主人或女主人加強意、防癌及醫療保險,若要考慮小孩的教育基金,可選擇有儲蓄功能的保險;若收入許可,爸爸媽媽本身也應及早規劃退休理財。金融海嘯使得生活不確定風險增高,民眾可考慮保險費用低、保障額度高的定期險,高煦照舉例說,像大多數人都有房貸負擔,如果房貸金額500萬元、分20年還款,就可投保20年期500萬元的定期險,把可能因發生問題而繳不起房貸的風險轉嫁給保險公司。 【2009/7/14】


    65歲以上老人卡債最沉重 老美晚景淒涼

    調查發現,美國65歲以上民眾信用卡負債激增,速度高居所有年齡層之冠,這是因為他們的退休金減少,醫療費用又節節攀升,這也使得美國老年人面臨又老又窮的淒涼晚景。  根據為美國低收入戶以及中產階級維護權益團體Demos,週二發布的調查報告顯示,65歲以上、中低收入的消費者,去年信用卡負債平均金額達10,235美元,較2005年激增26%,相較之下,全體受訪者去年的信用卡負債僅成長3%,至9,827美元。  聯準會表示,整體而言,主要來自信用卡的循環負債於去年激增,但是隨著消費者抑制支出,負債情況也隨之下降,具體數字顯示,由去年第四季至今年第一季,循環負債下滑2.3%,總金額降至9,396億美元。  Demos的調查發現,弱勢的消費者利用信用卡來購買生活必需品,而非侈奢品,舉例來說,逾半數的受訪家庭表示,醫療費用為信用卡負債的主要原因。  據Demos的報告顯示,有信用卡負債的民眾,利息負擔也較以往沈重,將近四分之一的家庭目前支付20%以上的利息。  Demos的調查結果也與其他的研究機構相符,據美國僱員福利研究所(EBRI)最新資料,由1992年至2007年間,美國年長者的信用卡負債成長速度,較其他年齡的人口為快。  Demos於本項電話調查,共訪問了1,205戶的中低收入家庭。 【2009/7/29】


    國民年金雖缺財源 調增營業稅擬暫緩

    受公益彩券盈餘縮水影響,國民年金施行不到2年,即面臨收支短絀窘況,明年7月起,中央提存的國保基金責任準備可能由盈轉虧。對財政困窘,政院考量景氣尚未復甦,擬緩徵1%營業稅,今天將召開跨部會研商公益彩券支應國民年金或編列公務預算支應等過渡性替代財源。 為避免影響投保者權益,行政院高層今天將召開跨部會研商國民年金財源問題。政院高層表示,國民年金財務確實很困難,雖然國民年金法規定,當公益彩券盈餘不足以支應時,可調增1%營業稅,但考量景氣並未完全復甦,太早宣布加徵營業稅恐引發企業及民眾反彈,因此不擬將加徵1%營業稅列為首要支應財源。 由於國保規劃之初,財政部看好公益彩券盈餘,每年可支應約90~100億元盈餘作為國民年金財源,但公益彩券一年盈餘約200億元左右,盈餘嚴重縮水,影響國保穩定財源。據內政部估計,每月國保所需支應財源約26億元,公益彩券盈餘每月約支應8~9億元,明顯不足。 營業稅調高1%,由現行5%提高為6%,估計1年可籌措450億元財源,為國保挹注大量活水,但政院有意延緩啟動加稅時間,究竟是民國100年或101年必須加徵1%營業稅,政院尚未拍板。 依國民年金法明訂,國民年金財源籌措有三階段,一來自公益彩券盈餘,二、不足時需調升營業稅率1%,三、再不足可編列公務預算支應。依內政部提出國民年金財務估算,97年10月1日開辦初期,彩券累積盈餘300餘億元,財政單位認為財政缺口尚不致立即浮現,仍可支撐一段時間。 根據內政部估算,中央應負擔保費補助、年金差額與行政管理費一年約267億元,彩券盈餘減少,屬中央政府須提存的準備金,至99年7月將首度出現不足 17.6億元的虧損,至12月不足差額累積達100億元,因此面對長期財源不足問題,政院今天將召集跨部會協商,為過渡期間尋找可行的替代財源支應。 【2009/7/20】


    國民年金鬧窮擬加1%營業稅

    營業稅加徵1%,由5%提高為6%已勢難避免!據內政部報告指出,國民年金由政府提存的國保基金準備金預計至99年9月會出現不足,長期仍須籌措財源,政院決定依法行事,朝加徵1%營業稅方向作為挹注國民年金財源優先選項,惟加稅時機,將提報劉揆拍板。  行政院政委蔡勳雄與陳添枝昨天聯合召開協調會,研商國民年金財源問題。據了解,內政部在書面報告中指出,國保基金由政府提撥的安全準備金雖然目前足夠,但至99年9月可能會出現短絀現象,由正轉負。  政委蔡勳雄表示,目前國保基金短期現金流量是沒有問題,因為公益彩券盈餘一開辦時即撥給373億元,加上公益彩盈餘一年約200億元,國保基金一年可收入約90億元,今年1-5月成長15%,今年撥補國保基金公益彩盈餘預估會增加,目前國保基金存量逾500億元。  但內政部憂心明年政府安全準備金不足,蔡勳雄表示,之所以出現這種現象,是因97年10月1日開辦以來,實際投保國保人數只有6成,而當初費率精算有12%,目前實際上只有6%,若不調整保費難以支應財務需求。此與國保投保有10年緩衝期有關。  此外,地方政府上繳國保基金的金額也都只上繳6成,並未足額上繳,這也是國保基金安全準備金到明年恐出現由正轉負現象。  蔡勳雄說,55歲人上投保的民眾,至65歲要請領時,基礎年金每人保障3,000元,但其間不足差額均需由中央補足,因此財務會捉襟見肘。  內政部建議,景氣不佳,宜暫緩加徵1%營業稅,建議考慮先由政府公務預算撥補,但昨天與會人士大多反對,認為國民年金法對財源籌措已有法律明定順序,若不依法行政,未來恐永遠無法加徵1%營業稅,會產生難以收拾的政治效應,因此決定優先依法加徵營業稅。  依國民年金法明訂,國民年金財源籌措有3階段,1、來自公益彩券盈餘,2、不足時需調升營業稅率1%,3、再不足可編列公務預算支應。  營業稅調高1%,由現行5%提高為6%,估計1年可籌措300-400億元財源,但究竟是民國100年或101年必須加徵1%營業稅,政院將詳細評估精算國保基金的財務狀況,決定最適當的營業稅加徵時機,並由劉揆作出政策拍板。 【2009/7/21】


    學者:GDP恢復5% 才可加稅、內政部:國民年金無破產危機

    內政部社會司司長黃碧霞昨(20)日指出,國民年金保費中政府負擔的四成,原由公益彩券盈餘300多億元支應,明年9月起該財源便不夠支付,因此交由行政院開會儘早研擬對策。 從給付面來看,黃碧霞指出,國民年金去年10月上路以來,目前基金餘額尚有500餘億元,每月給付額度約3億元,照該速度計算,基金沒有立即破產危機。 官員指出,依國民年金法,調漲營業稅1個百分點是法定財務來源之一,但昨天沒有做出馬上調漲的決定,起碼要等到行政院再舉行二、三次會議後,才會定案。 【2009/7/21】


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